海绵保COO谢平川浅谈互联网场景消费保险的崛起

　　据保监会最新统计数据显示，2016年保险业实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%；互联网保险实现签单保费约2400亿元，且呈迅速增长之势。 而作为互联网创新保险——场景消费保险贡献了多少力量呢，我们来做个简单分析。

　　1、保费VS保单——对比数据惊人

　　市场规模突破新顶点，互联网场景下的消费模式发生新变化。

　　2016年原保险保费收入规模突破3万亿大关，其中财险8700亿；互联网保险保费收入约2400亿，场景消费保险占比约103亿元。从保费规模上看，场景消费保险为整个保险行业0.3%的占比；但是从保单数量来看，整个互联网保险2016新增保单数61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%，其中退货运费险签单件数达44.89亿件。由此可以推算出场景消费保险保单数至少在55亿单量级，是传统保险保单的1.7倍 。

　　所谓场景消费保险是基于场景消费所产生的保险，即以保险的形式为消费过程中的不确定性以及消费者的后顾之忧提供保障。我们看一下传统财产险和场景消费保险的2016数据对比：

　　数据来源：保监会数据报告及部分媒体报道

　　从保费和订单上看，目前是两种完全对比的极端，传统保险依靠原有模式和渠道，在保费规模和保单数量上正在强而有力的持续增长，而场景消费保险作为需求导向的创新型保险，伴随着互联网大潮和 新经济（爱基,净值,资讯）的崛起，在订单（保单）规模上呈爆发式，以至于订单比和保费比的差距极为悬殊。

　　2、保险VS场景——技术和服务是关键

　　从目前场景消费保险的构成，以小窥大可以看到整个中国新经济的崛起趋势。场景消费保险主要依托互联网渠道的轻销售，在2014年互联网场景保险主要搭载平台为购物和出行，而随着消费升级，更多电商平台、共享平台、医疗平台、新零售平台等随之崛起，催生了新兴场景和平台的保险需求，围绕着“降风险、商业化、营销化”带来了很多意想不到的收获和成果，于是有了大量基于新兴场景催生动态定价的运费险、骑行意外险、延误险、医疗责任险等产品，比如：海绵保最近研发的驾考保方案、货车空驶险方案等，均以挖掘行业痛点及平台需求来驱动方案的孵化和设计；通过海绵保特有的技术优势，安全高效的为合作企业进行实时有效的投保、查询、下载电子保单等服务；且用户从购买到理赔，全部线上操作和提交材料，服务和体验设计的非常到位，也正因如此空白处女地，整个场景消费保险趋势正在以迅雷不及掩耳之势覆盖到这些平台。决定场景消费保险未来很关键的一个因素就是服务和体验，互联网场景保险定制平台如何借助技术实力提升用户体验是一个值得探讨的问题。

　　3、场景消费保险 VS传统保险——场景消费保险是否会成为保险业变革的一个信号？

　　由于场景消费保险的主要消费人群以互联网的年轻人为主，在80、90、00后的群体中深入用户体验，消费观上以轻体验、有趣、互动性为主，而传统保险的消费人群以60、70、80后为主力消费群，消费观上以刚需、保障、投资为主，目前在格局和市场上不会形成很大的业务冲突。

　　但是随着消费用户人群上已经在陆续出现重叠，传统保险与消费保险的用户群上，已经开始出现了一些变化，在接下来的3-5年消费渠道和模式上，极大可能会出现重大的转折点。特别是随着互联网的深入，保险与消费相互促进的“共生效应”愈发明显。一方面，保险切入消费场景，以保险的形式分担消费过程中的风险可以刺激用户需求的释放； 而另外一方面互联网消费的突起可以衍生出更多的保险需求，增加消费保险的体量。场景消费保险，一片蓝海正在涌来。