正所谓无风不起浪，究竟保险公司销售的各险种产品会不会在近期停售或变革，确切消息来源是什么？为什么会对市场上的产品进行调整？调整后会对消费者产生哪些影响？北京晨报记者带着疑问，采访到相关保险公司高层为您解答。

　　4月1日前不符合要求全部停售

　　确切停售规定来源于保监会2016年9月发布的〔2016〕76号文，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。文件明确指出为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项进行通知。本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。

　　解读规定需调整产品三方面

　　就此通知太平洋人寿保险公司精算师陈谦先生，针对此内容和所在机构产品情况进行了案例解读。“此次文件有几个方面内容需要对公司产品做出调整：一、最低保额要求，二、贷款比例要求，三、对中短存续期产品的要求。”

　　陈谦表示，中短存续期产品的要求对一些小公司影响比较大，但对于我们本来中短存续期产品销量不大的大公司来说主要是前面两个问题。太平洋寿险是一家追求长期稳健增长，以客户需求为导向的公司，同时也是保险姓“保”、回归保险保障的支持者。“这次76号文发出后，我们就对在办产品进行了梳理，发现保额、贷款比例不符合规定的产品约占三分之一。我们对这些产品进行分析，对重要产品进行分批升级。因为正值工作繁忙的年底，每个定价人员都同时升级2个以上产品，尽管如此，大家尽心尽责、加班加点完成了升级计划。后续暂未列入升级计划的产品将在4月1日前停办。通过产品升级，提高了产品的保额，客户的保障水平得到提高。”陈谦先生深夜23点回复记者。

　　按比例要求制定产品

　　太平洋人寿保险公司精算师提到的调整要求主要体现以下方面，其一、是指对保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例要求。其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

　　其二、要求保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。

　　其三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。

　　到达年龄比例下限

　　18－40周岁160%

　　41－60周岁140%

　　61周岁以上120%

　　保险产品将重置定价与责任

　　〔2016〕76号文中共八大项调整要求，究竟哪些保险产品会在规定要求下退出市场，哪些产品将被重新设置其定价和履行责任后再次出台。为此记者走访了很多家保险公司后都表示，3月底前会对相关保险产品进行大幅度调整，但目前没有接到总公司指令规定前，北京分公司也确实不清楚会有哪些变动。

　　北京晨报记者致电联系到专业为客户提供保险规划的第三方保险电子商务平台，集合意见后给出以下产品可能在3月底被重新设置。为此中央财经大学保险系郝演苏教授给予建议，停售险种多为投保人收益高、保险公司会感到有亏损的产品，所以对于被保险人来说，如果买了已经停售的保险，其实是“占到便宜”，如果没有其他原因，最好不要退。

　　中国人保：美好生活年金保险(分红型)

　　投保示例

　　投保人白女士34岁，年薪15万元偏于应用保险进行投资理财

　　选择投保于中国人保美好生活年金保险(分红型)

　　从被保险人34岁起，年交保费13080元，缴费期限10年，累积交费130800元，基本保险金额20000元。

　　保险内容 年金理财险（保底利率3.5%）

　　年金:基本保额×10% 身故保险金：已交保险费/基本保险金额与现金价值较大者

　　终身年金:个人账户价值；保障期限：终身。

　　终身保障

　　1. 年金保障： 犹豫期结束后即可领取年金2000元，以后年年领取，直至身故

　　2. 身故保障： 身故给付所交主险保费（不计利息）与现金价值的较大者

　　3. 万能账户增值： 假定现金红利及年金均自动转入万能账户（万能账户保证利率3.5%，上不封顶）

　　之后将做调整：原因是保险保底利率收益需调整

　　中国人保：百万身价惠民两全保险组合计划

　　投保示例

　　王女士34岁，年薪10万元。平日自驾车上下班，工作频繁出差。选择投保中国人保百万身价惠民两全保险组合计划。缴费期限10年，年交保费2217元，保障期限30年。

　　保险内容意外保障

　　意外身故：20万元，意外伤残：20万元，私家车意外：200万元，公共交通工具意外：120万元，

　　意外住院补贴：每天100元。

　　满期返还：主险保费×1.25

　　之后将做调整：原因是保险设定的保额需调整

　　中国平安： 平安福（2016）健康保障计划

　　投保示例

　　张先生今年30岁私营企业主，选择投保平安福（2016）健康保障计划。

　　保险内容终身寿险

　　缴费期限 20年，年交保费：12527元

　　险种保额

　　平安福终身寿险（2016）：保额30万元，报终身

　　提前给付重大疾病保险（2016）：28万元 终身

　　附加期意外伤害保险（2013）50万元 保障至70岁

　　附加意外伤害医疗保险（A）5万元 一年，交费期内可续保

　　附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）保险期间20年

　　附加豁免保险费重大疾病保险（B，2016）保险期间20年

　　之后将做调整：原因是保险设定的保额需调整

　　北京晨报记者 张晓莉 沈娜